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　　中小銀行近年來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型意愿強(qiáng)烈，但仍面臨不小挑戰(zhàn)。日前畢馬威聯(lián)合騰訊云發(fā)布的《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書(shū)》（下稱(chēng)《白皮書(shū)》）顯示，在參與調(diào)研的46家區(qū)域性銀行中，已有91%開(kāi)展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。不過(guò)，調(diào)研也提示，中小銀行數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程總體較為緩慢，尤其是對(duì)公和金融市場(chǎng)領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為落后。

　　專(zhuān)家表示，下一步，如何更好地利用數(shù)字化手段放大本地優(yōu)勢(shì)，將其轉(zhuǎn)化為發(fā)展勝勢(shì)，將是中小銀行實(shí)現(xiàn)“超車(chē)”的重要著力點(diǎn)。

　　意愿強(qiáng)烈但進(jìn)程緩慢

　　中小銀行轉(zhuǎn)型意愿強(qiáng)烈。“這幾年，不少區(qū)域性銀行選擇把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵手段。例如，不少銀行把‘連接’作為一項(xiàng)重要能力，把‘外部流量’轉(zhuǎn)化并留存為銀行自己可以持續(xù)服務(wù)的用戶；也有一些銀行，通過(guò)搭建‘生態(tài)云’，以提供產(chǎn)業(yè)數(shù)字化服務(wù)為抓手，建立服務(wù)產(chǎn)業(yè)客群創(chuàng)新平臺(tái)；還有一些銀行，在數(shù)字化人才建設(shè)和組織架構(gòu)設(shè)計(jì)上另辟蹊徑，融合互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式，效果頗佳。”騰訊云副總裁郭仁聲說(shuō)。

　　《白皮書(shū)》顯示，調(diào)研的46家區(qū)域性銀行中有91%開(kāi)展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，81%將數(shù)字化提升到全行核心戰(zhàn)略或輔助戰(zhàn)略的頂層設(shè)計(jì)高度。近年來(lái)，區(qū)域性銀行對(duì)其預(yù)期資源投入也有顯著增長(zhǎng)。90%的銀行表示預(yù)計(jì)在未來(lái)3年內(nèi)持續(xù)加大資金投入，平均年增長(zhǎng)率約為21%。

　　不過(guò)，中小銀行數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程總體較為緩慢。根據(jù)《白皮書(shū)》，52%的銀行仍處于起步階段，轉(zhuǎn)型難點(diǎn)主要集中在人才、數(shù)據(jù)、機(jī)制、對(duì)外合作四大挑戰(zhàn)。其中，70%的被調(diào)研銀行表示“數(shù)字化核心人才短缺”是制約數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最主要因素；盡管48%的區(qū)域性銀行已經(jīng)完成了數(shù)據(jù)的歸集和平臺(tái)化建設(shè)，但仍存在內(nèi)外部數(shù)據(jù)質(zhì)量不一，數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一對(duì)接，產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)獲取困難等問(wèn)題。同時(shí)，有54%的銀行反映因“缺乏合理的組織抓手和工作機(jī)制”，導(dǎo)致融合困難。也有部分銀行反映，對(duì)外合作時(shí)雖然需求強(qiáng)烈，但效果達(dá)不到預(yù)期。

　　對(duì)公業(yè)務(wù)較落后

　　業(yè)內(nèi)人士指出，從具體業(yè)務(wù)層面來(lái)看，當(dāng)前中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型集中在零售領(lǐng)域，對(duì)公領(lǐng)域數(shù)字化程度較為落后。

　　“從業(yè)務(wù)層面來(lái)看，區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中更多還是在零售業(yè)，有67%的銀行在零售、小微領(lǐng)域進(jìn)行了數(shù)字化嘗試，但在對(duì)公和金融市場(chǎng)領(lǐng)域還是比較落后。與此同時(shí)，規(guī)模以上銀行和規(guī)模以下銀行所呈現(xiàn)的現(xiàn)狀也非常不同，資產(chǎn)規(guī)模在5000億元以上的銀行，在對(duì)公和金融市場(chǎng)領(lǐng)域的數(shù)字化應(yīng)用展開(kāi)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小銀行。”畢馬威中國(guó)金融業(yè)戰(zhàn)略咨詢合伙人支寶才說(shuō)。不過(guò)，他也表示，未來(lái)數(shù)字化應(yīng)用領(lǐng)域會(huì)逐漸由零售向?qū)推渌麡I(yè)務(wù)拓展。

　　上海新金融研究院副院長(zhǎng)劉曉春表示，對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目前存在兩方面挑戰(zhàn)，一是客戶端問(wèn)題，二是銀行自身經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題。他指出，從客戶端來(lái)看，現(xiàn)在的客戶一是集團(tuán)化的，二是很多企業(yè)有新的商業(yè)模式，或身處新的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，這和過(guò)去并不相同。從銀行自身經(jīng)營(yíng)管理來(lái)看，銀行以前的資產(chǎn)負(fù)債主要是存款和貸款，但現(xiàn)在貸款在銀行資產(chǎn)中僅占50%左右，存款也分為一般存款和同業(yè)存款等不同類(lèi)別。“數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，只有將這兩方面結(jié)合好，才能更好地為對(duì)公客戶服務(wù)。”他說(shuō)。

　　建議立足本地錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

　　面對(duì)人力、數(shù)據(jù)資源等挑戰(zhàn)，以及對(duì)公等業(yè)務(wù)方面的短板問(wèn)題，業(yè)內(nèi)指出，下一步，如何更好地利用數(shù)字化手段放大本地優(yōu)勢(shì)，將其轉(zhuǎn)化為發(fā)展勝勢(shì)，將是中小銀行實(shí)現(xiàn)“超車(chē)”的重要著力點(diǎn)。

　　《白皮書(shū)》建議，區(qū)域性銀行發(fā)揮屬地資源稟賦、對(duì)本地市場(chǎng)的深入洞察，以及扁平靈活的組織架構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，從“深耕本地、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、巧借外力”等維度提升競(jìng)爭(zhēng)力。一方面在客群和用戶場(chǎng)景層面不斷下沉和深挖，一方面以數(shù)據(jù)洞察和智能技術(shù)為抓手，圍繞客群、產(chǎn)品、服務(wù)打造差異化優(yōu)勢(shì)，同時(shí)積極尋求外部合作，形成數(shù)字合作共贏生態(tài)。

　　支寶才表示，建議區(qū)域性銀行找準(zhǔn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的切入點(diǎn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力，服務(wù)于銀行整體的戰(zhàn)略定位和業(yè)務(wù)發(fā)展策略。從業(yè)務(wù)層面來(lái)看，未來(lái)區(qū)域性銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力將來(lái)自于本地及區(qū)域市場(chǎng)的深度經(jīng)營(yíng)能力，因此數(shù)字化賦能的三大方向是更快響應(yīng)本地客戶需求的能力、本地特色生態(tài)和場(chǎng)景建設(shè)能力、本地化的數(shù)據(jù)連接能力。他還指出，必須高度重視和解決好“業(yè)技融合”問(wèn)題。和傳統(tǒng)信息化轉(zhuǎn)型不同，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要業(yè)務(wù)和技術(shù)雙方深度參與，需要配套的頂層設(shè)計(jì)。

　　以長(zhǎng)沙銀行為例，在騰訊云的支持下，已經(jīng)取得了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的階段性成果。長(zhǎng)沙銀行以“弗蘭社+呼啦+開(kāi)放銀行”平臺(tái)為載體，實(shí)現(xiàn)了客戶“吃喝玩樂(lè)美”全覆蓋，5個(gè)月內(nèi)新增用戶20萬(wàn)，觸達(dá)超過(guò)15萬(wàn)人次，帶來(lái)存款、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)超1億元，實(shí)現(xiàn)了湖湘本土知名消費(fèi)品牌客群的共享導(dǎo)流和生態(tài)共建。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，數(shù)字化浪潮下，金融機(jī)構(gòu)未來(lái)還可以探索更多的業(yè)務(wù)模式。目前，銀行業(yè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等服務(wù)方式相對(duì)成熟，在“非接觸式”服務(wù)中發(fā)揮了主要作用。下一步，應(yīng)加大創(chuàng)新力度，在智能客服、“家居銀行”、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域進(jìn)行更多探索。如智能客服，以智能機(jī)器人為主，不但有助于降低成本，同時(shí)還能拓寬服務(wù)渠道，廣泛收集客戶信息，提高“非接觸式”服務(wù)效率。

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