2019年12月5日，按照《國務院關于全面推進北京市服務業擴大開放綜合試點工作方案的批復》（國函〔2019〕16號），中國人民銀行發布公告支持在北京市率先開展金融科技創新監管試點，探索構建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創新監管工具，引導持牌金融機構和科技公司在依法合規、保護消費者權益的前提下，運用現代信息技術賦能金融提質增效，營造守正、安全、普惠、開放的金融科技創新發展環境。這標志著我國在構建金融科技監管基本規則體系方面邁出了重要的一步。為此，人民銀行營業管理部對此高度重視，精心組織籌劃，克服疫情影響，積極推動落實，試點工作取得階段性的成效。
共建共治 頂層設計日臻完善
金融科技具有跨界、混業、長尾等特點，是一項復雜的系統工程，這對金融科技監管的專業性、統一性和穿透性提出了較高的要求。為此，人民銀行營業管理部秉承“共建共治”的頂層設計理念，聯合北京地方金融監管局、北京銀保監局、北京證監局等相關部門成立試點領導小組和工作組，積極構建多層次、全體系化的金融科技監管隊伍，形成了“一個框架、兩條原則、三個支撐和四項機制”的北京方案。這種“共建共治”的北京模式，為試點工作的有序開展提供了有力的組織保障，也為探索中國特色的金融科技創新監管體系奠定了基礎。
寓管于服 橋梁紐帶作用凸顯
從國內外情況來看，多數國家的金融科技創新主體與監管機構之間普遍缺少高效的產品級溝通渠道，創新主體尤其是為金融機構提供科技產品的金融科技公司無法全面準確了解監管機構的意圖；而監管機構也無法了解創新產品的研發是否觸及監管邊界或存在監管空白。為此，人民銀行營業管理部在試點開展過程中堅持“寓管于服”的理念，充分發揮好試點的窗口指導作用，通過現場交流、專題匯報、申報輔導等方式，增強監管部門與創新主體之間的信息交流和良性互動，搭建創新與監管的橋梁紐帶。實踐表明，試點工作的開展不僅讓金融機構能夠深刻理解現有的監管規則和目標，降低合規成本，而且能使監管機構準確掌握金融科技發展現狀，有針對性地拓展監管思路和提升監管能力，防止監管套利。這有助于破解當前創新監管面臨的“一管就死、一放就亂”“一刀切”等困局，營造包容審慎的金融科技創新環境。
公眾監督 柔性監管效能發揮
社會公眾是金融產品的最終服務對象，對創新應用的安全性與便利性更具發言權。因此如何發揮好不同社會主體的監督作用，更好維護消費者合法權益是試點重要目標之一。鑒于此，人民銀行營業管理部基于試點申報公示平臺，積極暢通信息渠道，讓公眾及時了解創新產品的功能實質、潛在風險和補償措施，對創新產品安全性、合規性和合法性進行監督，并為試點工作建言獻策。從首批應用公示情況來看，公眾監督呈現出“雙高”特點：一是媒體關注度高；二是社會公眾參與熱情高。公示期間收到的各方意見來源廣泛、涉及面廣、參考價值高，有助于試點單位進一步完善創新產品。這與試點探索運用信息公開、產品公示、社會監督等柔性管理方式的初衷相一致，也充分體現了公眾監督在提升創新監管有效性、構建協同共治的風險防控治理體系方面發揮的積極作用。
積極引導 便民普惠助力抗疫
金融科技創新監管的最終目的是讓金融科技更好地服務經濟，惠及百姓。人民銀行營業管理部堅持以問題為導向，在首批試點項目選取上，著眼于推動金融科技惠民利企，利用新技術解決金融行業的難點和痛點，如中小微企業融資難融資貴、提升金融便民服務可得性等熱點問題。從首批試點項目上線運行情況來看，便民普惠成效顯著，部分項目在抗疫、推動復工達產等方面發揮了積極的作用。
中國農業銀行的“微捷貸”產品充分利用大數據、人工智能、移動互聯網等金融科技，加快小微金融業務數字化轉型，重塑小微企業信貸模式和流程，探索大型商業銀行服務小微企業的可持續發展之路。疫情期間，“微捷貸”為復工復產小微企業提供純信用的全線上貸款支持，不僅提高了小微企業辦貸效率，而且最大限度減少小微企業線下接觸頻率，避免交叉感染。疫情期間累計為5.28萬戶小微企業發放貸款，貸款金額達到485億元。
中國銀聯的“手機POS創新應用”支持銀行卡閃付、手機閃付、二維碼支付的聚合受理服務，具備收單APP快速商戶入網審核能力，而其基于NFC刷卡支付的能力更是填補了互聯網場景下銀行卡大額支付產品的空白，目前已有主流手機廠商近50款手機支持該業務。為解決疫情期間收單機構不便寄送POS和現場支持商戶開通業務的問題，中國銀聯聯合華為公司依托手機POS高安全、強認證、低成本、自助開通巡檢及便捷易用的優勢，幫助小微個體工商戶進行快速復工復產。
寧波銀行線上“快審快貸”產品采用移動互聯、大數據、人工智能等技術，通過多維度數據進行綜合分析，解決不同主體融資過程中信息不對稱問題，借助信貸智能審批和管理，助力小微企業實現便捷融資。疫情期間，在線全自助的“無接觸融資”模式確保了小微企業的安全融資，為小微企業復工復產提供高效的融資體驗，目前已完成授信372戶，授信金額達9.19億元。
循序漸進 試點范疇有序拓展
金融科技創新的敞口性、跨界性以及復雜性決定了其監管不可能一蹴而就，而應該循序漸進，這也正是開展試點的初衷。為此，人民銀行營業管理部奮進而不冒進，不求全而求精，扎實推進試點工作，目前第二批試點應用已完成公示。相比于上一批，本次公示的試點應用出現了一些新的特點：申報主體由原來僅允許持牌機構申報，拓展為科技公司在滿足相關業務、技術要求的前提下可聯合金融機構共同申報，但涉及的金融服務創新和金融應用場景則須由持牌金融機構提供。此舉目的是尊重科技公司的創新地位，充分發揮其創新活力，使其能夠打磨出滿足金融行業共性需要、符合金融監管要求的科技產品。據統計，第二批試點應用中持牌金融機構的金融服務創新和科技公司的科技創新產品幾乎各占一半。除此之外，第二批公示應用的機構更為多樣和廣泛，首次引入保險科技類應用，科技賦能保險業務創新。這些新的變化表明北京金融科技創新監管試點工作正在不斷走向深入，橫向拓寬金融業務覆蓋范圍，縱向延伸參與機構性質，試點范疇向著橫、縱兩個方向有序拓展。
提供北京方案 貢獻北京智慧
近年來，我國深入推進創新驅動發展戰略，將科技創新作為提高社會生產力和綜合國力的重要支撐。在金融業轉型升級過程中，創新引領、科技驅動發揮著巨大作用，形成了金融科技“千帆競發、創新者勝”的發展態勢。在鼓勵創新的同時維護安全底線，確保金融科技走“守正、安全、普惠、開放”之路是金融科技工作的永恒主題。
下一步，人民銀行營業管理部將在總行的指導下，以《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》為藍圖，以北京金融科技與專業服務創新示范區建設為依托，深入探索數字化監管協議應用，優化測試風險防控機制，加強金融科技人才隊伍建設，有序推進北京市金融科技創新監管試點工作，為金融科技創新監管基本規則的實施和推廣，提供北京方案、分享北京經驗、貢獻北京智慧。
（作者為中國人民銀行營業管理部黨委書記、主任）
記者近期調查發現，從小圈子蔓延興起的“炒貨”風潮在資本的推波助瀾下變了味兒，并已形成完整的利益鏈條，不少人在動輒幾十甚至幾百倍漲幅的誘惑下進場，期待締造一夜暴富的神話，最終卻成了被收割的“韭菜”。
